Produkty Fintech w 2023 roku: rozwój kredytów konsumenckich, RegTech oraz wdrożenie otwartego API.

Fintech ma wiele konsekwencji wojny dla ukraińskiego, europejskiego i rosyjskiego fintechu. Wcześniej Mariam Matiashvili, CBDO międzynarodowego systemu płatności LEO, przeanalizowała przypadki firm i podzieliła się doświadczeniem MSP LEO. Tym razem w wywiadzie Mariam opowiedziała o szansach roku 2023 dla branży fintech. Wyjaśniła, czy istnieją przesłanki dla nowych produktów finansowych i czy regulator jest gotowy na waluty cyfrowe.

 

Złote czasy fintechów jeszcze się nie skończyły

Firmy fintechowe w ciągu ostatnich kilku lat dynamicznie się rozwijały i ten trend będzie kontynuowany w 2023 roku. Pomimo globalnej recesji, na przykład, sektor alternatywnych finansów jest wyceniany na 6,62 mld dolarów i ma wzrosnąć o 20%, a kwota transakcji serwisu BNPL na świecie osiągnie 576 mld dolarów do 2026 roku.

Już teraz widzimy, że każda firma może być firmą fintech, czy to poczta, czy sieć aptek. Konsumenci są mniej zainteresowani tradycyjnymi usługami finansowymi i wolą wbudowane możliwości. Dlatego firmy o celach globalnych powinny zastanowić się, co w naturalny sposób wpisze się w proces płatności ich klientów. Na przykład serwis BNPL. Ostatecznie wszystko zaczyna się od klienta i zrozumienia, w jaki sposób wchodzi on w interakcję z firmą z finansowego punktu widzenia.

Wróćmy do BNPL. W 2023 r. spodziewamy się większej liczby rozwiązań w zakresie pożyczek konsumenckich dzięki powszechnemu przyjęciu finansowania wbudowanego i postępom w cyfryzacji bankowości. To już się dzieje w formie «kup teraz, zapłać później», ponieważ rozszerza się na inne kategorie.

Nie chodźmy daleko. Nawet w obliczu wojny w Ukrainie płatności bezgotówkowe mają rosnąć. Pomimo spadku sprzedaży, w październiku 2022 r. liczba transakcji na kartach płatniczych wydanych przez ukraińskie banki wzrosła o 3,4% w porównaniu do października 2021 r. Kwota płatności kartą jest wyższa niż w ubiegłym roku, ale przede wszystkim ze względu na inflację. Ilość banknotów poza bankami i w kasach instytucji finansowych rosła tylko w niektórych tygodniach roku, kiedy ludzie obawiali się czasowego zamknięcia banków z powodu wojny. Ogólnie rzecz biorąc, wzrost gotówkowy w gospodarce w 2022 roku jest nieco wyższy niż w roku ubiegłym.

Narodowy Bank Ukrainy argumentował brak pośpiechu przy wypłatach gotówki ciekawą statystyką: wyszukiwania w Google dotyczące wypłat gotówki osiągnęły szczyt dopiero na początku wojny na pełną skalę. Jesienią 2022 roku płatności bezgotówkowe stanowiły ponad 93% transakcji kartowych w ujęciu liczbowym.

Regulacje dotyczące kryptowalut

Błyskawiczne, bezproblemowe, tanie płatności transgraniczne - tak wyobrażamy sobie płatności kryptowalutowe. Ale stanowią one również zagrożenie dla gospodarki i dobrobytu państw.

Wraz z pojawieniem się alternatywnych finansów, blockchain i sztucznej inteligencji, branża fintech przyciąga uwagę regulatorów na całym świecie. W 2022 roku miało miejsce wiele niepowodzeń, takich jak upadek gigantów kryptowalutowych, takich jak FTX, BlockFi i Celsius. Niemniej jednak wielu uważa kryptowaluty za obiecujące i przewiduje, że w 2023 roku pojawi się więcej projektów cyfrowych walut banków centralnych (CBDC).

CBDC są postrzegane jako droga do włączenia finansowego dla młodych ludzi lub jako odpowiedź banków centralnych na niekontrolowany rynek kryptowalut. Większość banków centralnych przeprowadziła udane projekty pilotażowe w celu przetestowania własnej technologii pieniądza cyfrowego i aktywnie poszukuje praktycznych przypadków jej zastosowania. Regulatorzy widzą w tym sposób na kontrolowanie niekontrolowanego rynku kryptowalut, nadążanie za branżą i promowanie włączenia finansowego.

Sektor finansowy jest jedną z najsilniej regulowanych branż na świecie. W 2023 r. spodziewamy się wzrostu popularności RegTech, który zmieni środowisko regulacyjne poprzez dostarczenie rozwiązań technicznych w zakresie zgodności z przepisami. Wykorzystując technologie chmurowe, uczenie maszynowe i analitykę big data, RegTech będzie udoskonalał swoje rozwiązania, aby instytucje finansowe mogły skutecznie identyfikować i zapobiegać ryzyku.

Nowe produkty dzięki otwartym interfejsom API

Otwarte interfejsy API mogą mieć kluczowe znaczenie dla szybkiego i skutecznego wprowadzenia na rynek nowego produktu lub zestawu funkcji. Istnieją dobrze znane interfejsy API, takie jak Facebook i Google sign-in do uwierzytelniania, Stripe i Paypal do płatności, Waze i Google Maps oraz wiele innych dla prawie wszystkich rodzajów usług. Choć są powszechnie stosowane w światowych centrach technologicznych, API okazują się nie mniej ważne w krajach rozwijających się. Formalizacja standardów otwartych API powinna być motorem rozwoju branży finansowej i wzrostu liczby ofert produktów finansowych.

Aby produkt lub usługa były komercyjnie opłacalne w obsłudze populacji o niskich dochodach, koszt dostarczenia produktu lub usługi musi zostać maksymalnie obniżony. Najszybszym i najskuteczniejszym sposobem na osiągnięcie tego celu jest zmniejszenie ilości wymaganych prac wstępnych poprzez wykorzystanie interfejsów API w celu uzyskania dostępu do oprogramowania, które inne firmy już zbudowały, przetestowały i wypuściły na rynek. Dlatego ten trend aktywnie rozwijał się w 2022 roku i jest z nami przez kolejne lata.

Fintech wciąż się rozwija. Jednak gospodarka światowa jest w niestabilnym stanie: inwazja rosji na Ukrainę, trwające zawirowania w łańcuchu dostaw i sektorze energetycznym, utrzymująca się inflacja i zacieśnianie polityki pieniężnej będą odczuwalne i wpłyną na naszą branżę. Potrzeby klientów nieustannie się zmieniają, a w czasach kryzysu jest to szczególnie widoczne. Spodziewam się więc, że w 2023 roku nastąpi większa personalizacja zarówno produktu, jak i cen.