Електронні гаманці: переваги, розвиток в Україні та головні тренди на цей рік

Електронні гаманці є одним із найбільш зручних сервісів для онлайн-платежів і грошових переказів. З кожним роком використання електронних гаманців і е-грошей зростає, очікується, що через кілька років понад третина платежів у фізичних магазинах припадатиме на цифрові гаманці. Цей інструмент має безліч незаперечних плюсів як простота, безпека, мобільність і збереженість коштів. А головними трендами у сфері електронних гаманців стають розширення можливостей оплати, використання штучного інтелекту, голосові платежі та інтеграція зі сторонніми сервісами, зокрема криптовалютними.

У попередньому матеріалі серії «30 років фінтеху України» видання UA.NEWS розповіло, як Coca-Cola запустила перший у світі електронний гаманець випередивши PayPal, а також  про головні види цифрових гаманців і їх послуги. Сьогодні ми проаналізуємо, якими перевагами електронні гаманці володіють у порівнянні з іншими фінансовими сервісами, які тенденції існують у цьому сегменті та що буде з цифровими гаманцями у майбутньому.

Плюси електронних гаманців

Основними перевагами електронних гаманців у порівнянні з іншими фінансовими інструментами є простота, висока безпека, збереженість  коштів, економія, мобільність і свобода.

• Простота і зручність

Простота електронних гаманців проявляється не лише у не перевантаженому функціоналі й легкому здійсненні операцій, але і у простій реєстрації. Щоб завести електронний гаманець не потрібно навіть виходити з дому - достатньо мати смартфон з інтернетом. Наприклад, щоб відкрити рахунок в банку клієнт витрачає час на відвідування відділення, заповнення документів, очікування. А реєстрація електронного гаманця відбувається моментально.

Процес оплати в інтернеті з електронних гаманців набагато простіше, адже не потрібно вводити реквізити карти (номер, CVV і термін дії) та усе звіряти. Електронні гаманці простіше використовувати і на краудфандінгу або інших зборах коштів. Для цього достатньо просто опублікувати посилання на платіжну форму, а не писати повністю ПІБ та номер карти. А відправнику набагато зручніше клікнути на посилання, ніж записувати реквізити, а потім звіряти їх.

Можливість оплати з цифрових гаманців також буде плюсом для бізнесу, адже близько чверті онлайн-покупців відмовляються від замовлення, якщо потрібно заповнювати довгі форми.

Сьогодні електронні гаманці пропонують найрізноманітніші послуги та бонуси, що робить повсякденне життя набагато зручніше. З електронних гаманців можна платити за комуналку, оплачувати покупки в інтернеті, штрафи або погашати кредити. Багато цифрових гаманців мають функцію автоплатежа. Клієнт може не переживати, що він прострочив платіж по позиці або залишиться без грошей на мобільному рахунку - за нього усе зробить програмне забезпечення гаманця.

Плюсом електронних гаманців також є безстрокове користування. На відміну від банківських карт, не потрібно турбуватися, що ваш рахунок закриють або треба буде його переоформляти.

• Мобільність

Електронний гаманець дозволяє не носити з собою купу готівки або банківських карт, досить мати гаджет з інтернетом. Однак деякі електронні гаманці пропонують і можливість випустити пластикову карту.

З електронним гаманцем ви можете здійснювати перекази у будь-який час і у будь-якому місці, мати доступ до своїх коштів у будь-якій точці світу. А оскільки усі процеси управління гаманцем відбуваються онлайн, не потрібно відвідувати офіс фінустанови, в тому числі для ідентифікації. Верифікація користувачів у електронних гаманцях найчастіше відбувається онлайн - досить просто прикріпити в гаманці свої документи і/або підтвердити особистість по відеозв'язку.

• Безпека транзакцій

Цифрові гаманці набагато безпечніші при покупках онлайн. Якщо ви хочете придбати товар, не потрібно вводити дані карти (номер, термін дії та CVV-код), замість цього використовується унікальний ідентифікатор транзакції або токен). А якщо ви продаєте, то немає необхідності ділитися з незнайомою людиною персональними даними (ПІБ та номер карти або номер телефону), досить кинути посилання на платіжну форму або продиктувати номер електронного гаманця і підтверджуючий код мобільного оператора. Можливість не світити свої персональні дані забезпечує високий рівень безпеки і абсолютну конфіденційність особистої інформації.

• Збереження коштів

Ваші кошти на електронному гаманці будуть у захищеному стані та завжди з вами. На відміну від готівки, електронні гроші не можна порвати, забруднити, загубити або забути вдома. Навіть якщо ви втратили гаджет з електронним гаманцем, ви можете зайти на нього з іншого пристрою через інтернет і не потрібно витрачати час, як у випадку з блокуванням загубленої банківської карти.

Електронні гаманці зазвичай мають хороший захист, можна встановити і багаторівневе підтвердження операцій. Як мінімум, зловмисникові потрібно вгадати пароль від електронного гаманця, а як максимум - пройти авторизацію за біометричними даними. Багато гаманців також пропонують різні блокування сумнівних операцій - наприклад блокування за IP-адресою - користувач може вибрати один або декілька адрес, із яких дозволено здійснення операцій.

• Швидкість

Оплата з електронних гаманців проводиться миттєво і не залежить від святкових або вихідних днів. Кошти зараховуються відразу і моментально можна побачити актуальний залишок на рахунку.

• Економія

Обслуговування і заведення електронного гаманця зазвичай є безкоштовним. Ви можете використовувати електронний гаманець кілька разів на рік і оператор не буде нараховувати комісії, на відміну від банківських карт, де часто стягується щомісячна плата не залежно від того, користувалися ви картою чи ні.

Електронні гаманці пропонують й інші способи заощадити кошти - це кешбек на певні послуги, при покупках у партнерів і знижки, або ж мінімальна комісія на оплату комунальних послуг чи поповнення телефону. Усе це робить електронний гаманець набагато дешевше, ніж банківська карта.

• Свобода

Якщо для вас важлива анонімність, електронні гаманці - чудовий варіант. Безліч електронних гаманців не вимагають ваші особисті дані й підтвердження особи. Анонімні гаманці хороші для покупок на незначні суми, для більших витрат зазвичай потрібна ідентифікація.

До недавнього часу практично усі електронні гаманці в Україні дозволяли зберігати повну анонімність за умови невеликого обороту. Однак з 2021 року регулятор вимагає від операторів електронних гаманців провести ідентифікацію і верифікацію власників.

У вересні 2020 року Національний банк України на виконання вимог закону про фінансовий моніторинг вніс зміни до «Положення про електронні гроші в Україні» і ввів обов'язкову ідентифікацію та верифікацію користувачів. Щоб завести електронний гаманець в українській платіжній системі тепер потрібно пройти ідентифікацію і верифікацію, а всі перекази електронних коштів обов'язково повинні супроводжуватися інформацією про платника і одержувача.

Українському fintech-бізнесу доводиться адаптуватися до нових правил, які з одного боку не відповідають ключовій ідеї електронних гаманців - швидкій реєстрації та можливості відразу проводити операції. Але з іншого боку, це дозволить підвищити ліміти для клієнтів, а для держави зробити електронні гаманці прозорими.

«З одного боку, новий закон дає більше можливостей у наданні високих лімітів нашим користувачам. З іншого ж, детальна ідентифікація користувача трохи порушує основну характеристику електронного гаманця, яка полягає у швидкій реєстрації та можливості здійснювати платежі вже протягом пари хвилин. Ці правила призведуть до створення нового продукту, у якого будуть нові переваги, цінності та напрямки»

Експерти вважають, що заборона анонімних електронних гаманців і переказів нічого не дасть, оскільки фрілансери, які не хочуть платити податки в Україні, одразу реєструються у зарубіжних системах. А сірий і кримінальний бізнес перейдуть на криптовалюту, зокрема розрахунки криптогрошима у тому ж Telegram.

«Заборона анонімних електронних гаманців з боку НБУ мало що дасть. Точніше не дасть нічого. Після заборони російських Qiwi, WebMoney, смерті української платіжної системи Monexy і блокування операційної діяльності Global Money українські користувачі масово перейшли на використання зарубіжних цифрових гаманців. Це такі сервіси як PayPal, Skrill, Epayments, AdvCash, Payeer, Perfect Money і ін. Всі ці майданчики не мають представництв в Україні, юросіб, відповідно, не є податковими агентами і звітувати ні перед НБУ, ні перед іншою інстанцією не будуть. У всіх сервісів впроваджена процедура KYC, але захист персональних даних своїх користувачів такі сервіси свято шанують»

Наслідками заборони анонімних гаманців і переказів стане збільшення на фінансовому ринку посередників, які будуть анонімізувати платежі і легалізувати перекази, а їхні послуги подорожчають. Українці, для яких важливо використовувати анонімні гаманці, можуть завести їх і на іноземних системах, кошти звідти можна виводити через онлайн-обмінники на банківську карту або криптогаманець, заплативши комісію. Таким чином, способи обійти увагу держави у співвітчизників залишаться, але будуть вимагати більшої цифрової і фінансової підкованості. Водночас посилення правил може негативно відбитися на вітчизняних платіжних системах, яким буде складніше конкурувати з іноземними.

Мінуси електронних гаманців

Всупереч усім перевагам електронних гаманців, вони мають і низку несуттєвих мінусів.

Електронні гроші, на відміну від депозитів, не захищені системою гарантування вкладів. У ФГВФО пояснили, що хоч електронні гроші випускають банки, електронний гаманець - це електронний носій і програмне забезпечення для платіжних операцій, а тому такі кошти не є внеском.

Багато послуг, до яких звикли власники банківських карт, недоступні для власників електронних гаманців. Наприклад, на баланс цифрового гаманця не нараховують відсотки, а отримати кредит в електронних грошах також не можна, навіть якщо оператор електронного гаманця - це банк.

Ще однією проблемою електронних гаманців є їх немассове використання. Хоч е-commerce розвивається семимильними кроками, не усі онлайн-магазини дозволяють розплатитися через електронний гаманець, тоді як функція оплати банківською картою присутня практично скрізь. Крім того, використання електронних грошей часто обмежене інтернетом, далеко не у кожній торговій точці є можливість оплати з цифрових гаманців.

Залежність від гаджета та інтернету є ще одним мінусом електронного гаманця. Ви не зможете здійснити переказ або купити товар, якщо ваш смартфон розрядився або ви не встигли оплатити інтернет/поруч немає wi-fi або не ловить зв'язок (що актуально для багатьох регіонів України). І хоч вам не потрібно носити з собою фізичний гаманець і купу карток, якщо ви забули гаджет дома, скористатися грошима не можна.

Електронні гаманці вважаються досить безпечними, але якщо ви втратите смартфон на якому немає гарного захисту на розблокування (наприклад, біометрія), а пароль від гаманця записаний на пристрої, зловмисники можуть скористатися вашими коштами.

Ще одним мінусом електронних гаманців називають їх дорожнечу. Комісії при платежах і переказах можуть бути значно вище, ніж при використанні банківських карт. Утім, кожен клієнт може вибрати електронний гаманець виходячи зі своїх потреб. Якщо мета електронного гаманця - покупки в онлайн-магазинах, то можна завести гаманець, на якому немає комісії на ці сервіси або вона мінімальна.

Посилення правового регулювання також можна віднести до незручностей електронних гаманців. Якщо ви не хочете проходити тривалу процедуру ідентифікації особистості, то функціонал гаманця швидше за все буде дуже обмежений - ви не зможете зробити велику покупку або переказ коштів. Щоб розширити функції електронного гаманця (а для клієнтів українських платіжних систем і щоб завести цифровий гаманець), потрібно сканувати і відправляти свої документи, проходити ідентифікацію по відеозв'язку або в офісі установи, а також чекати поки вашу особистість підтвердять. Це все вимагає багато часу і додаткових зусиль.

Тенденції та перспективи розвитку електронних гаманців

Сучасні електронні гаманці повинні бути у першу чергу зручними - мати інтуїтивно-зрозумілий інтерфейс, можливість зареєструватися та пройти верифікацію 24/7, процес реєстрації повинен займати мінімальний час. Сьогодні споживачі не хочуть витрачати на фінансові операції більш хвилини, тому гаманці повинні забезпечити оплату в один клік.

Чим більше місць для оплати доступні користувачам, тим краще. Хороший універсальний гаманець повинен пропонувати функції оплати і у фізичному магазині, на різних порталах в інтернеті та додатках.

Кожен сучасний електронний гаманець повинен вибудовувати індивідуальний підхід до клієнтів, надавати різні бонуси, програми лояльності, і звичайно ж, кешбек на певні послуги.

Ще однією важливою вимогою є комфортна взаємодія з клієнтом, тобто наявність служби підтримки і можливість скористатися нею через різні канали зв'язку (телефонний дзвінок, месенджери, чат у застосунку). Корисним буде скласти на сайті гаманця або у додатку перелік найпопулярніших питань і прості відповіді з покроковими інструкціями.

Головними тенденціями у сегменті електронних гаманців найближчим часом стануть розширення існуючих сервісів та інтеграція нових.

Сьогодні для користувачів важливо не тільки переказувати гроші з електронного гаманця і здійснювати онлайн-покупки, але і мати можливість платити у фізичних точках продажів. Це дозволить зробити інтеграція NFC і QR-платежів у функціонал електронного гаманця.

Щоб електронні гаманці увійшли у наше життя як банківські картки, важливо максимально розширити їх взаємодію зі сторонніми сервісами, торговими точками і платформами. Партнерство з іноземними електронними гаманцями дозволить продукту рости, а користувачеві отримувати більш широкий досвід.

Оскільки зараз люди дуже стурбовані безпекою персональних даних та безпекою транзакцій, важливо впроваджувати біометрію в електронні платіжні сервіси, що значно підвищить лояльність клієнтів.

Бум на розумні колонки у світі спостерігається кілька років, тому цікавим рішенням буде можливість підключити їх до електронного гаманця для здійснення платежів голосом, вважає консультант DCR Strategies Inc. Джессі Шампань. Іншими тенденціями в сфері мобільних гаманців він називає використання штучного інтелекту для взаємодії з клієнтами і складання індивідуальних програм лояльності та акцій, аналізу операцій, виявлення шахрайства та запобігання кібератакам.



Оскільки криптовалюта уже стала повсякденною частиною нашого життя, платіжним сервісам варто задуматися про інтеграцію з криптовалютними продуктами. Українці є найактивнішими користувачами криптовалюти у світі й було б зручно переводити криптоактиви на електронний гаманець. Зазначимо, що і законодавча база це незабаром дозволить - законопроект про віртуальні активи успішно пройшов перше читання і готується до другого цього літа.

«Це перший крок на шляху до роботи з криптовалютою у правовому полі. У зв'язку з цим електронний гаманець може стати зручною платформою для здійснення переказів між електронними гаманцями і криптогаманцями. Більш того, з'явиться можливість в рамках однієї програми використовувати два баланси: баланс в електронних грошах і в криптовалюті»

Очікується, що великі гравці на ринку не лише будуть створювати власні криптопроекти, але і почнуть інтегрувати сторонні. Сьогодні багато фінансових організацій налаштовуються на створення гібридної моделі з віртуальними активами, а такі гіганти як PayPal, BBVA і Visa уже запустили крипторішення.

Читайте також:

• Фінтех: початок. Як телеграф, забутий гаманець і український мігрант просунули галузь


• Fintech in USSR: карта Горбачова, ошукані олімпійці, норовиста «Бєрьозка» і український першопроходець


• Фондовий ринок і Fintech: як торгували цінними паперами в Одесі та світі до комп’ютерів і NASDAQ


• Фондовий ринок України: історія розвитку та роль фінтеху


• Перезапуск фондового ринку України: які проблеми доведеться вирішувати і чим допоможе фінтех


•  Діджитал-арт за ціною Ван Гога, спалення Бенксі і загроза для екології: що таке NFT і як це працює


• Криптоарт для СІЗО і «найдорожчий мем»: хто і як заробляє на NFT в Україні


• Як працює український ринок криптовалют і що за неї можна придбати


• Темна сторона біткоїна: топ-злочини з криптовалютою в історії України


• Як Coca-Cola запустила перший електронний гаманець випередивши PayPal: історія появи е-грошей у світі та Україні