Электронные кошельки: преимущества, развитие в Украине и главные тренды на этот год

Электронные кошельки являются одним из самых удобных сервисов для онлайн-платежей и денежных переводов. С каждым годом использование электронных кошельков и электронных денег растет, ожидается, что через несколько лет более трети платежей в физических магазинах будет приходится на цифровые кошельки. Этот инструмент имеет множество неоспоримых плюсов как простота, безопасность, мобильность и сохранность средств. А главными трендами в сфере электронных кошельков становятся расширение возможностей оплаты, использование искусственного интеллекта, голосовые платежи и интеграция со сторонними сервисами, в том числе криптовалютными.

В предыдущем материале серии «30 лет финтеха Украины» издание UA.NEWS рассказало, как Coca-Cola запустила первый в мире электронный кошелек предвосхитив PayPal, а также о главных видах цифровых кошельков и их услугах. Сегодня мы проанализируем, какими преимуществами электронные кошельки обладают по сравнению с другими финансовыми сервисами, какие тенденции существуют в этом сегменте и что будет с цифровыми кошельками в будущем.

Плюсы электронных кошельков

Основными преимуществами электронных кошельков по сравнению с другими финансовыми инструментами является простота, высокая безопасность, сохранность средств, экономия мобильность и свобода.

• Простота и удобство

Простота электронных кошельков проявляется не только в неперегруженном функционале и легком совершении операций, но и в простой регистрации. Чтоб завести электронный кошелек не нужно даже выходить из дома – достаточно иметь смартфон с интернетом. Например, чтоб открыть счет в банке клиент тратит время на посещение отделения, заполнение документов, ожидание. А заведение электронного кошелька происходит практически моментально.

Процесс оплаты в интернете с электронных кошельков намного проще, так как не нужно вводить реквизиты карты (номер, cvv и срок действия) и все сверять.  Электронные кошельки проще использовать и при краудфандинге или других сборах средств. Для этого достаточно просто опубликовать ссылку на платежную форму, а не писать полностью ФИО и номер карты. А отправителю намного удобнее кликнуть на ссылку, чем записывать реквизиты, а потом сверять их.

Возможность оплаты с цифровых кошельков также будет плюсом для бизнеса, ведь около четверти онлайн-покупателей отказываются от заказа, если нужно заполнять длинные формы.

Сегодня электронные кошельки предлагают самые разнообразные услуги и бонусы, что делает повседневную жизнь намного удобней. С электронных кошельков можно платить за коммуналку, оплачивать покупки в интернете, штрафы или погашать кредиты. Многие цифровые кошельки имеют функцию автоплатежей. Клиент может не переживать, что он просрочил платеж по займу или останется без денег на мобильном счету – за него все сделает программное обеспечение кошелька.

Плюсом электронных кошельков также является бессрочное пользование. В отличие от банковских карт, не нужно беспокоиться, что ваш счет закроют или нужно будет его переоформлять.

• Мобильность

Электронный кошелек позволяет не носить с собой кучу наличных или банковских карт, достаточно иметь гаджет с интернетом. Однако некоторые электронные кошельки предлагают и возможность выпустить пластиковую карту.

С электронным кошельком вы можете совершать переводы в любое время и в любом месте, иметь доступ к своим средствам в любой точке мира. А поскольку все процессы управления кошельком происходят онлайн, не нужно посещать офис финучреждения, в том числе для идентификации. Верификация пользователей в электронных кошельках чаще всего происходит онлайн - достаточно просто прикрепить в кошельке свои документы и/или подтвердить личность по видеосвязи.

• Безопасность транзакций

Цифровые кошельки намного безопаснее при покупках онлайн. Если вы хотите приобрести товар, не нужно вводить данные карты (номер, срок действия и CVV-код), вместо этого используется уникальный идентификатор транзакции или токен). А если вы продаете, нет необходимости делиться с незнакомым человеком персональными данными (ФИО и номер карты или номер телефона), достаточно кинуть ссылку на платежную форму или продиктовать номер электронного кошелька и подтверждающий код мобильного оператора. Возможность не светить свои персональные данные обеспечивает высокий уровень безопасности и абсолютную конфиденциальность личной информации.

• Сохранность средств

Ваши деньги на электронном кошельке будут в защищенном состоянии и всегда с вами. В отличие от наличных, электронные деньги нельзя порвать, испачкать, потерять или забыть дома. Даже если вы потеряли гаджет с электронным кошельком, вы можете зайти на него с другого устройства через интернет и не нужно тратить время, как в случае с блокировкой утерянной банковской карты.

Электронные кошельки обычно имеют хорошую защиту, можно установить и многоуровневое подтверждение операций. Как минимум, злоумышленнику нужно угадать пароль от электронного кошелька, а как максимум - пройти авторизацию по биометрическим данным.  Многие кошельки также предлагают различные блокировки сомнительных операций - например блокировка по IP-адресу - пользователь может выбрать один или несколько адресов, с которых разрешено совершение операций.

• Скорость

Оплата с электронных кошельков производится мгновенно и не зависит от праздничных или выходных дней. Средства зачисляются сразу и моментально можно увидеть актуальный остаток на счету.

• Экономия

Обслуживание и заведение электронного кошелька обычно является бесплатным. Вы можете использовать электронный кошелек несколько раз в год и оператор не будет начислять комиссии, в отличие от банковских карт, где часто взимается ежемесячная плата не зависимо от того, пользовались вы картой или нет.

Электронные кошельки предлагают и другие способы сэкономить средства - это кэшбэк при покупках у партнеров и скидки, либо же минимальная комиссия на оплату коммунальных услуг или пополнение телефона.  Все это делает электронный кошелек намного дешевле, чем банковская карта.

• Свобода

Если для вас важна анонимность, электронные кошельки - отличный вариант. Множество электронных кошельков не требуют ваши личные данные и подтверждение личности. Анонимные кошельки хороши для покупок на незначительные суммы, для более крупных трат обычно нужна идентификация.

До недавнего времени практически все электронные кошельки в Украине позволяли сохранять полную анонимность при условии небольшого оборота. Однако с 2021 года регулятор требует от всех операторов электронных кошельков провести идентификацию и верификацию владельцев.

В сентябре 2020 года Национальный банк Украины во исполнение требований закона о финансовом мониторинге внес изменения в «Положение об электронных деньгах в Украине» и ввел обязательную идентификацию и верификацию пользователей. Чтоб завести электронный кошелек в украинской платежной системе теперь нужно пройти идентификацию и верификацию, а все переводы электронных средств обязательно должны сопровождаться информацией о плательщике и получателе.

Украинскому fintech-бизнесу приходится адаптироваться к новым правилам, которые с одной стороны не отвечают ключевой идее электронных кошельков - быстрой регистрации и возможности сразу проводить операции. Но с другой стороны, это позволит повысить лимиты для клиентов, а для государства сделать электронные кошельки прозрачными.

«С одной стороны, новый закон дает больше возможностей в предоставлении высоких лимитов нашим пользователям. С другой же, детальная идентификация пользователя немного нарушает основную характеристику электронного кошелька, которая заключается в быстрой регистрации и возможности осуществлять платежи уже в течение пары минут. Эти правила приведут к созданию нового продукта, у которого будут новые преимущества, ценности и направления»

Эксперты полагают, что запрет анонимных электронных кошельков и переводов ничего не даст, поскольку фрилансеры, которые не хотят платить налоги в Украине, изначально регистрируются в зарубежных системах. А серый и криминальный бизнес перейдут на криптовалюты, в частности расчеты криптоденьгами в том же Telegram.

«Запрет анонимных электронных кошельков со стороны НБУ мало что даст. Точнее не даст ничего. После запрета российских Qiwi, WebMoney, смерти украинской платежной системы Monexy и блокировки операционной деятельности Global Money украинские пользователи массово перешли на использование зарубежных цифровых кошельков. Это такие сервисы как PayPal, Skrill, Epayments, AdvCash, Payeer, Perfect Money и др. Все эти площадки не имеют представительств в Украине, юрлиц, соответственно, не являются налоговыми агентами и отчитываться ни перед НБУ, ни перед иной инстанцией не будут. У всех сервисов внедрена процедура KYC, но защиту персональных данных своих пользователей такие сервисы свято чтут»

Последствиями запрета анонимных кошельков и переводов станет увеличение на финансовом рынке посредников, которые будут анонимизировать платежи и легализовать переводы, а их услуги подорожают. Украинцы, для которых важно использовать анонимные кошельки, могут завести их на иностранных системах, средства оттуда можно выводить через онлайн-обменники на банковскую карту или криптокошелек, заплатив комиссию. Таким образом, способы обойти внимание государства у соотечественников останутся, но будут требовать большей цифровой и финансовой подкованности. Вместе с тем ужесточение правил негативно отразиться на отечественных платежных системах, которым будет сложнее конкурировать с иностранными.

Минусы электронных кошельков

Вопреки всем преимуществам электронных кошельков, они имеют и ряд несущественных минусов.

Электронные деньги, в отличие от депозитов, не защищены системой гарантирования вкладов. В ФГВФЛ пояснили, что хоть электронные деньги выпускают банки, электронный кошелек - это электронный носитель и программное обеспечение для платежных операций, а потому такие средства не являются вкладом.

Многие услуги, к которым привыкли собственники банковских карт, недоступны для владельцев электронных кошельков. Например, на баланс цифрового кошелька не начисляют проценты, а получить кредит в электронных деньгах также нельзя, даже если оператор электронного кошелька - это банк.

Еще одной проблемой электронных кошельков является их немассовое использование. Хоть е-commerce развивается семимильными шагами, не все онлайн-магазины позволяют расплатиться через электронный кошелек, тогда как функция оплаты банковской картой присутствует практически везде. Кроме того, использование электронных денег часто ограничено интернетом, далеко не в каждой торговой точке есть возможность оплаты с цифровых кошельков.

Зависимость от гаджета и интернета является еще одним минусом электронного кошелька. Вы не сможете осуществить перевод или купить товар, если ваш смартфон разрядился или вы не успели оплатить интернет/рядом нет wi-fi либо не ловит связь (что актуально для многих регионов Украины). И хоть вам не нужно носить с собой физический кошелек и кучу карточек, если вы забыли гаджет дома, воспользоваться деньгами нельзя.

Электронные кошельки считаются довольно безопасными, но если вы потеряете смартфон на котором нет хорошей защиты на разблокировку (например, биометрия), а пароль от кошелька записан на устройстве, злоумышленники могут воспользоваться вашими средствами.

Еще одним минусом электронных кошельков называют их дороговизну. Комиссии при платежах и переводах могут быть значительно выше, чем при использовании банковских карт. В то же время каждый клиент может выбрать электронный кошелек исходя из своих потребностей. Если цель электронного кошелька - покупки в онлайн-магазинах, то можно завести кошелек, на котором нет комиссии на эти сервисы или она минимальна.

Усиливающееся правовое регулирование также можно отнести к неудобствам электронных кошельков. Если вы не хотите проходить длительную процедуру идентификации личности, то функционал кошелька скорее всего будет весьма ограничен - вы не сможете совершить крупную покупку или перевод. Чтоб расширить функции электронного кошелька (а для клиентов украинских платежных систем и чтоб завести цифровой кошелек), нужно сканировать и отправлять свои документы, проходить идентификацию по видеосвязи или в офисе учреждения, а также ждать пока вашу личность подтвердят. Это все требует много времени и дополнительных усилий.

Тенденции и перспективы развития электронных кошельков

Современные электронные кошельки должны быть в первую очередь удобными - иметь интуитивно-понятный интерфейс, возможность зарегистрироваться и пройти верификацию 24/7, процесс регистрации должен занимать минимальное время.  Сегодня потребители не хотят тратить на финансовые операции более минуты, поэтому кошельки должны обеспечить оплату в один клик.

Чем больше мест для оплаты доступны пользователям, тем лучше.  Хороший универсальный кошелек должен предлагать функции оплаты в физическом магазине, на разных порталах в интернете и в различных приложениях.

Каждый современный электронный кошелек должен выстраивать индивидуальный подход к клиентам, предоставлять различные бонусы, программы лояльности, и конечно же, кэшбэк на определенные сервисы.

Еще одним важным требованием является комфортное взаимодействие с клиентом, то есть наличие службы поддержки и возможность воспользоваться ею через разные каналы связи (телефонный звонок, мессенджеры, чат внутри приложения). Полезным будет составить на сайте кошелька или в приложении перечень самых популярных вопросов и простые ответы с пошаговыми инструкциями.

Главными тенденциями в сегменте электронных кошельков в ближайшее время станут расширение существующих сервисов и интеграция новых.

Сегодня для пользователей важно не только переводить деньги с электронного кошелька и совершать онлайн-покупки, но и иметь возможность платить в физических точках продаж. Это позволит сделать интеграция NFC и QR-платежей в функционал электронного кошелька.

Чтоб электронные кошельки вошли в нашу жизнь, как и банковские карточки,  важно максимально расширить их взаимодействие со сторонними сервисами, торговыми точками и платформами. Партнерство с иностранными электронными кошельками позволит продукту расти, а пользователю получать более широкий опыт.

Поскольку сейчас люди очень обеспокоены защищенностью персональных данных и безопасностью транзакций, важно внедрять биометрию в электронные платежные сервисы, что значительно повысит лояльность клиентов.

Бум на умные колонки в мире наблюдается несколько лет, потому интересным решением будет возможность подключить их к электронному кошельку для совершения платежей голосом, полагает консультант DCR Strategies Inc. Джесси Шампань. Другими тенденциями в сфере мобильных кошельков он называет использование искусственного интеллекта для взаимодействия с клиентами и составления индивидуальных программ лояльности и акций, анализа операций, обнаружения мошенничества и предотвращения кибератак.



Поскольку криптовалюта уже стала обыденной частью нашей жизни платежным сервисам стоит задуматься об интеграции с криптовалютными продуктами. Украинцы являются самыми активными пользователями криптовалют в мире и было бы удобно переводить криптоактивы на электронный кошелек. Отметим, что и законодательная база это вскоре позволит - законопроект о виртуальных активах успешно прошел первое чтение и готовится ко второму этим летом.

«Это первый шаг на пути к работе с криптовалютой в правовом поле. В связи с этим электронный кошелек может стать удобной платформой для совершения переводов между электронными кошельками и криптокошельками. Более того, появится возможность в рамках одного приложения использовать два баланса: баланс в электронных деньгах и в криптовалюте»

Ожидаемо, что крупные игроки на рынке не только будут создавать собственные криптопроекты, но и начнут интегрировать сторонние. Сегодня многие финансовые организации настраиваются на создание гибридной модели с виртуальными активами, а такие гиганты как PayPal, BBVA и Visa уже запустили крипторешения.

Читайте также:

• Финтех: начало. Как телеграф, забытый кошелек и украинский мигрант продвинули отрасль


• Fintech in USSR: карта Горбачева, строптивая «Берёзка», обманутые олимпийцы и украинский первопроходец


• Фондовый рынок и Fintech: как торговали ценными бумагами в Одессе и мире до компьютеров и NASDAQ


• Фондовый рынок Украины: история развития и роль финтеха


• Перезапуск фондового рынка Украины: какие проблемы предстоит решить и чем поможет финтех


• Диджитал-арт по цене Ван Гога, сожжение Бэнкси и угроза для экологии: что такое NFT и как это работает


• Криптоарт для СИЗО и «самый дорогой мем»: кто и как зарабатывает на NFT в Украине


• Как работает украинский рынок криптовалют и что за нее можно купить


• Обратная сторона биткоина: топ-преступления с криптовалютой в истории Украины


• Как Coca-Cola запустила первый электронный кошелек предвосхитив PayPal: история появления е-денег в мире и Украине