Сьогоднішня криза — це шанс примножувати свої гроші незалежно від ситуації у світі, переконаний інвестиційний експерт Роберт Лі. У 2023 році важливо кожному навчитися керувати грошима. Інвестування в Україні стає дедалі популярнішим, тому необхідно навчатися та знати нюанси фінансової грамотності у періоди зростання та спаду економіки.
Про підвищення рівня фінансової грамотності українців (як дітей, так і дорослих), поради інвесторам-початківцям, ризики банківського сектору в Україні, про важливість фінансової подушки, та як відкласти гроші на старість — у бліц-інтерв'ю для UA.NEWS Роберта Лі.
Роберт Лі — інвестор-практик із досвідом роботи у фінансовій сфері понад 8 років. Сертифікований спеціаліст Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку України за напрямом «Торгівля цінними паперами». Аналітик, трейдер, експерт із фондових ринків України та США. Ментор інвестиційної справи, який заробляє на цінних паперах та навчає цього інших — лектор курсу «Технічний аналіз PRO» у Біржовому університеті. Автор аналітичних статей на «Мінфіні».
Для розвитку фондового ринку в Україні необхідно провести реформи щодо захисту інвесторів та їх кваліфікації.
інвестиційний експерт, інвестор-практикЧому в Україні так і не запрацював фондовий ринок? Що необхідно, аби оживити його?
Роберт Лі: Проблема українського фондового ринку полягає в тому, що наразі немає якісної бази. Вона має будуватися щонайменше на трьох важелях.
- Державне врегулювання та законодавство. Насправді воно є, але не відповідає міжнародним стандартам. Окрім цього, держава майже не захищає інвестора, що своєю чергою зменшує достатній рівень довіри до даного сегмента.
- Торгові майданчики. Наявні майданчики наразі працюють на застарілих платформах. Вважаю, що це недопустима історія у час технологічного прогресу, тому що швидкість та легкість доступу до фінансових ринків у розвинутих країнах стала вирішальною складовою розвитку та популяризації інвестування у фондові ринки через роздрібних інвесторів.
- Фінансова грамотність інвестора. Наразі невелика частка українців розуміється на інвестуванні. Більшість тільки нещодавно дізналися: як заощаджувати, як контролювати витрати, і як жити не від зарплати до зарплати, а мати фінансову подушку.
Тому, на мою думку, для розвитку фондового ринку в Україні необхідно провести реформи щодо захисту інвесторів та їх кваліфікації.
Як підвищити фінансову грамотність українців? На рівні шкільної освіти необхідно ввести відповідні навчальні курси. Щодо фінансової грамотності дорослих, то я б запропонував роботодавцям ввести курси з підвищення кваліфікації та систематично навчати своїх робітників.
інвестиційний експерт, інвестор-практик
Як підвищити фінансову грамотність українців? Чи допоможуть тут спеціальні уроки у школах для дітей? Які програми з розвитку фінансової грамотності можна запустити для дорослих?
Роберт Лі: Фінансова грамотність — це стиль життя сучасних українців. Для того, щоб бути фінансово грамотним потрібно включити мозок та почати думати, спостерігати та розвиватись. Основи фінансової грамотності витікають із потреб людини, які необхідно покривати. Здебільшого усі потреби так чи інакше пов’язані з фінансами. Тому я оцінюю фінансову грамотність як вміння заробляти, витрачати, зберігати та примножувати. Для кращого результату все це потрібно починати вивчати та застосовувати як можна раніше.
Я вважаю, що на рівні шкільної освіти необхідно ввести відповідні навчальні курси. Щодо фінансової грамотності дорослих, то я б запропонував роботодавцям ввести курси з підвищення кваліфікації та систематично навчати своїх робітників.
Останнім часом окремих курсів в Україні стало безліч, тому тут питання не в тому, які програми запускати, а як підвищити залученість дорослого населення до бажання покращити своє життя.
Поради щодо навчання фінансовій грамотності дитини: будь-які повчання підкріплюйте практичними кейсами, надайте можливість дитині самостійно купувати собі щось, навчайте ставити пріоритети, не платіть власній дитині за роботу
інвестиційний експерт, інвестор-практикЯк самостійно розвивати фінансову грамотність у дитини? Поділіться кількома стратегіями
Роберт Лі: Я нещодавно став батьком. Моїй доньці лише два роки, тому сказати про високу експертність з навчання фінансовій грамотності дітей я не можу. Поділюся лише з вами стратегією, якої планую притримуватися надалі.
У моєї доньки є гаманець і скарбничка. Вона отримує гроші у дні моєї зарплатні, але покласти їх в гаманець чи в скарбничку суто її рішення. При відвідуванні дитячих магазинів, донька бере із собою свій гаманець, а ми з дружиною даємо їй можливість обрати будь-що. Якщо вона обирає щось занадто дороге, ми пояснюємо їй про нестачу коштів і про те, що купити наразі ми не зможемо на ті гроші, що в неї у гаманці. Далі — пропонуємо обрати дешевший варіант.
Одного разу донька дуже захотіла купити величезного ведмедя, але ми їй пояснили, що для придбання іграшки потрібно збирати гроші у скарбничку. Ось так вона і почала збирати окремо кошти у скарбничку, і відповідно згодом накопичила на цього ведмедя.
Відтоді ми почали помічати певні зміни. Після купівлі ведмедя, вона одразу почала складати всі отримані гроші в скарбничку. Наступного разу в магазині вона знов захотіла якусь дрібничку, але в гаманці не було грошей, після пояснення, чому так сталось, донька самостійно розділила свій бюджет. Наразі вона обирає класти гроші у скарбничку чи в гаманець.
Хочу також дати кілька порад щодо навчання фінансовій грамотності дитини.
- Будь-які повчання підкріплюйте практичними кейсами. На словах дитина одразу може не зрозуміти, тому практичні приклади будуть більш дієвими.
- Надайте можливість дитині самостійно купувати собі щось, що вона вважає необхідним для себе прямо зараз. Не варто обмежувати її словами: «Це тобі не потрібно, в тебе вдома багато такого». Прив’яжіть розуміння вартості «хочеш — перевір» (чи можеш ти собі це дозволити). Якщо не можеш, тоді зроби так, щоб можливість з’явилась. На мою думку, в дитині це пробудить мотивацію заслуговувати чогось, а не просто отримувати демотивацію і безпричинно відмовлятись.
- Навчайте ставити пріоритети. Наприклад, дрібне короткочасне — зараз, щось велике цінне — в майбутньому.
- Не платіть власній дитині за роботу. Однак при цьому, якщо дитина робить якусь роботу для інших (сусіди, друзі сім’ї), то нехай вони оплатять працю (можете ви дати гроші друзям, які вони потім їй віддадуть). Пояснюю це тим, що дитині гроші ви даєте не тому, що вона для вас щось зробила, а, тому що ви її батьки, але інші платять за роботу.
Інвестиції для новачків. З чого почати?
Роберт Лі: Напевно, банально скажу, але почніть інвестувати в себе, у свої знання та розуміння, що таке інвестиція. Якщо ви розберетесь з цим питанням, то найлегше буде обрати в що саме інвестувати. Я рекомендую починати з фондового ринку, адже на це є безліч причин.
Якщо оцінимо, які інвестиційні напрями є зараз — нерухомість, банківські депозити, криптовалюта, автошерінг, то фондовий ринок дає змогу не тільки стати в частку з усіма цими напрямками, так і кредитувати їх.
Отже, будь-які інвестиції можна знайти на фондовому ринку, при цьому аналізувати, вивчати та розглядати їх надалі як окрему частину інвестиційного капіталу. Інвестиції на фондовому ринку не потребують великих вкладень, інвестувати можна з мінімальних сум.
Дослідження показують, що українці тримають купу готівки на руках. Чому люди нікуди не вкладають ці кошти чи їх частину?
Роберт Лі: Знаєте, я нещодавно поставив таке питання боту, що став доступним в Україні, ШІ ChatGpt. Він надав мені таку відповідь: «Існує три причини: брак досвіду та знань про інвестиційні можливості, недовіра до інвестицій, виховання соціалістичної школи проти капіталістичної». Хочу сказати, що я з ним згоден.
Банківські депозити як інвестиційний напрям - неефективний. Значно ефективніше будуть вкладення у військові облігації у час війни
інвестиційний експерт, інвестор-практик
Банківський депозит. Наскільки це ефективний інструмент для збереження своїх грошей від інфляції в умовах війни?
Роберт Лі: Якщо говорити про банківські депозити як інвестиційний напрям, то для мене він неефективний: низькі ставки, висока інфляція, ризики дефолту тощо. Значно ефективніше будуть вкладення у військові облігації у час війни. Військові облігації — це підтримка держави та армії, вища ставка по дохідності. Але ризики дефолту прямо залежать від результатів війни на відміну від банків, що можуть постраждати просто так, бо там може бути недобросовісний власник чи щось інше.
Чому українці не несуть свої кошти у банки? Адже в умовах війни банківський сектор довів свою стійкість. Чи люди бояться нового банкопаду? Наскільки ймовірний цей ризик?
Роберт Лі: Насамперед потрібно звернути увагу, що у більшості людей на руках є валюта. Банки пропонують майже нульові відсотки за валютою, але люди не готові конвертувати зараз її в національну.
Іншим моментом обмежень є поточні постанови НБУ. Вони встановили ліміти на зняття готівки, тобто ви можете принести в банк $10 тис. на депозит за один раз, а знімати будете щонайменше п’ять днів. А тепер уявіть, якщо вкладати більше, ніж $10 тис. Конкретного секрету тут немає, лише питання зручності та ліквідності.
Щодо ризику банкопаду, я не наважуюсь давати коментарі про поточний стан української банківської системи, проте приклад банківських дефолтів США цього року насторожує й дає над чим подумати.
Куди українцям інвестувати під час війни?
Роберт Лі: Українці інвестували в Україну, вільну, сильну та незалежну…з перших днів появи військових облігацій. Багато інвестицій йшли саме в них. Українці донатили та волонтерили, адже це їх інвестиції у своє життя.
Так, звісно ж, це не єдиний напрямок, що був актуальний. Бувалі інвестори вкладали гроші в акції компаній військової промисловості та в енергетичні компанії, що доступні на міжнародних майданчиках. У цілому концепцію інвестицій побудували на військовій тематиці та основних конфліктних питаннях, що виникали весь цей час з росією.
Раніше найпопулярнішим інструментом була нерухомість, чи актуально це зараз? Чому серед українців загалом популярні інвестиції у нерухомість?
Роберт Лі: На мою думку, ринок нерухомості як був, так і залишився трендовим напрямком для інвестицій. Проте здебільшого одиниці інвесторів могли швидко вийти в плюс за власними інвестиціями, більшість застрягала на етапі окупності, а коли виходила у прибуткову зону, розміри прибутків виходили незначними.
Цей напрям набирав популярності з двох причин: інструмент зрозумілий, а також це фізичне майно (на відміну від акцій чи криптовалют), яке додає впевненості в безпеці інвестицій. Звісно, з війною цей ризик став вищий, що і відповідно знизив активність в цій ніші. За моїми спостереженнями серед оточення інвесторів це все-таки актуально і під час війни.
Фінансова подушка у 2023 році повинна бути обов’язково. Потрібно продовжувати заощаджувати, контролювати витрати, особливо, коли ми спостерігаємо ріст цін у споживчому секторі, відкладати на оздоровлення, накопичувати на мрію, донатити
інвестиційний експерт, інвестор-практик
Фінансова подушка українця. Якою вона має бути у 2023 році? Як розрахувати свою?
Роберт Лі: Фінансова подушка у 2023 році повинна бути обов’язково. Всі сприймають війну, як кінець світу, і думають, навіщо мені та подушка, якщо все пішло нанівець. А насправді ж нічого кардинально не змінилося. Тому створення фінансової подушки є життєво необхідним навіть у такий час. Потрібно продовжувати заощаджувати, контролювати витрати, особливо, коли ми спостерігаємо ріст цін у споживчому секторі, відкладати на оздоровлення, накопичувати на мрію, донатити.
Звісно ж, потрібно інвестувати, щоб цей прискорений темп здешевлення грошей не мав сильного впливу на вашу фінансову подушку. Найпростіший спосіб — це з будь-яких надходжень відкладати щонайменше 30% та розподіляти їх по кошиках «Оздоровлення», «Непрогнозовані витрати», «Мрія». Залишкові 70% розподіляти на поточні витрати, та заощадження, інше — інвестувати.
Основа інвестування — це вміти диверсифікувати свій капітал, примножувати його та контролювати ризики. Варто мати капітал в усіх напрямках, і навіть просто в кеші
інвестиційний експерт, інвестор-практикЯк відкласти собі гроші на старість? Приватні пенсійні фонди, нерухомість, золото, біржа чи живий кеш?
Роберт Лі: Все, що ви перелічили — це і є відкладення на старість. Знаєте, коли ставлять таке питання представнику якогось окремого напрямку, то він буде звичайно ж розповідати про те, що його напрям найкращий для накопичення грошей на пенсію.
Проте сьогодні ми з вами говоримо про фінансову грамотність. Основа інвестування — це вміти диверсифікувати свій капітал, примножувати його та контролювати ризики. Я вам наведу приклад рекомендації Роберта Кійосакі. Він наголошував на тому, що варто мати капітал в усіх напрямках, і навіть просто в кеші. І тут питання не про те, що обрати, а як цим управляти, як зробити так, щоб це не здешевіло, а тільки здорожчало, щоб це примножувало капітал. Тому, щоб відкласти на старість, потрібно інвестувати, а в який саме напрям — вирішуйте самостійно.
