Финансовая грамотность: как обеспечить комфортную жизнь во время войны и безбедную старость. Советы от инвестора-практика Роберта Ли

Нынешний кризис — это шанс приумножить свои деньги независимо от ситуации в мире, убежден инвестиционный эксперт Роберт Ли. В 2023 году важно каждому научиться управлять деньгами. Инвестирование в Украине становится все более популярным, поэтому необходимо учиться и знать нюансы финансовой грамотности в периоды роста и спада экономики.

О повышении уровня финансовой грамотности украинцев (как детей, так и взрослых), советы начинающим инвесторам, риски банковского сектора в Украине, о важности финансовой подушки, и как отложить деньги на старость — в блиц-интервью для UA.NEWS Роберта Ли.

Роберт Ли — инвестор-практик с опытом работы в финансовой сфере более 8 лет. Сертифицированный специалист Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Украины по направлению «Торговля ценными бумагами». Аналитик, трейдер, эксперт по фондовым рынкам Украины и США. Ментор инвестиционного дела, который зарабатывает на ценных бумагах и учит этому других — лектор курса  «Технический анализ PRO» в Биржевом университете. Автор аналитических статей на «Минфине».  

Для развития фондового рынка в Украине необходимо провести реформы по защите инвесторов и их квалификации.

Почему в Украине так и не заработал фондовый рынок? Что необходимо, чтобы оживить его?

Роберт Ли: Проблема украинского фондового рынка заключается в том, что пока нет качественной базы. Она должна строиться как минимум на трех рычагах.

1. Государственное урегулирование и законодательство. На самом деле оно есть, но не соответствует международным стандартам. Кроме этого, государство почти не защищает инвестора, что в свою очередь уменьшает достаточный уровень доверия к данному сегменту. 


2. Торговые площадки. Существующие площадки сейчас работают на устаревших платформах. Считаю, что это недопустимая история во время технологического прогресса, так как скорость и легкость доступа к финансовым рынкам в развитых странах стала решающей составляющей развития и популяризации инвестирования в фондовые рынки через розничных инвесторов.


3. Финансовая грамотность инвестора. Сейчас небольшая доля украинцев разбирается в инвестировании. Большинство только недавно узнали: как экономить, как контролировать расходы, и как жить не от зарплаты до зарплаты, а иметь финансовую подушку.

Поэтому, по моему мнению, для развития фондового рынка в Украине необходимо провести реформы по защите инвесторов и их квалификации.

Как повысить финансовую грамотность украинцев? На уровне школьного образования ввести соответствующие обучающие курсы. Что касается финансовой грамотности взрослых, то я предложил бы работодателям ввести курсы по повышению квалификации и систематически обучать своих работников

Как повысить финансовую грамотность украинцев? Помогут ли здесь специальные уроки в школах для детей? Какие программы по развитию финансовой грамотности можно запустить для взрослых?

Роберт Ли: Финансовая грамотность — это стиль жизни современных украинцев. Для того чтобы быть финансово грамотным нужно включить мозг и начать думать, наблюдать и развиваться. Основы финансовой грамотности вытекают из потребностей человека, которые необходимо покрывать. В основном все потребности так или иначе связаны с финансами. Поэтому я оцениваю финансовую грамотность как умение зарабатывать, тратить, хранить и приумножать. Для лучшего результата все это нужно начинать изучать и применять как можно раньше.

Я считаю, что на уровне школьного образования необходимо ввести соответствующие учебные курсы. Что касается финансовой грамотности взрослых, то я бы предложил работодателям ввести курсы по повышению квалификации и систематически обучать своих работников.

В последнее время отдельных курсов в Украине стало множество, поэтому здесь вопрос не в том, какие программы запускать, а как повысить вовлеченность взрослого населения к желанию улучшить свою жизнь.

Советы по обучению финансовой грамотности ребенка: любые наставления подкрепляйте практическими кейсами, дайте возможность ребенку самостоятельно покупать себе что-то, научите ставить приоритеты, не платите собственному ребенку за работу

Как самостоятельно развивать финансовую грамотность у ребенка? Поделитесь несколькими стратегиями

Роберт Ли: Я недавно стал отцом. Моей дочери всего два года, поэтому сказать о высокой экспертности по обучению финансовой грамотности детей я не могу. Поделюсь лишь с вами стратегией, которой планирую придерживаться в дальнейшем.

У моей дочери есть кошелек и копилка. Она получает деньги в дни моей зарплаты, но положить их в кошелек или в копилку сугубо ее решение. При посещении детских магазинов, дочь берет с собой свой кошелек, а мы с женой даем ей возможность выбрать что угодно. Если она выбирает что-то слишком дорогое, мы объясняем ей о том, что денег в кошельке не хватит для ее покупки. Далее — предлагаем выбрать более дешевый вариант.

Однажды дочка очень захотела купить огромного медведя, но мы ей объяснили, что для приобретения игрушки нужно собирать деньги в копилку. Вот так она и начала собирать отдельно средства в копилку, и соответственно впоследствии накопила на этого медведя.

С тех пор мы начали замечать определенные изменения. После покупки медведя, она сразу начала складывать все полученные деньги в копилку. В следующий раз в магазине она снова захотела какую-то безделушку, но в кошельке не было денег, после объяснения, почему так произошло, дочь самостоятельно разделила свой бюджет. Сейчас она выбирает класть деньги в копилку или в кошелек.

Хочу также дать несколько советов по обучению финансовой грамотности ребенка.

1. Любые поучения подкрепляйте практическими кейсами. На словах ребенок сразу может не понять, поэтому практические примеры будут более действенными.


2. Предоставьте возможность ребенку самостоятельно покупать себе что-то, что он считает необходимым для себя прямо сейчас. Не стоит ограничивать его словами: «Это тебе не нужно, у тебя дома много такого». Привяжите понимание стоимости «хочешь — проверь» (можешь ли ты себе это позволить). Если не можешь, тогда сделай так, чтобы возможность появилась. По моему мнению, в ребенке это пробудит мотивацию заслуживать чего-то, а не просто получать демотивацию и беспричинно отказываться.


3. Учите ставить приоритеты. Например, мелкое кратковременное — сейчас, что-то большое ценное — в будущем.


4. Не платите собственному ребенку за работу. Однако при этом, если ребенок делает какую-то работу для других (соседи, друзья семьи), то пусть они оплатят труд (можете вы дать деньги друзьям, которые они потом ему отдадут). Объясняю это тем, что ребенку деньги вы даете не потому, что он для вас что-то сделал, а, потому что вы его родители, но другие платят за работу.

Инвестиции для новичков. С чего начать?

Роберт Ли: Наверное, банально скажу, но начните инвестировать в себя, в свои знания и понимание, что такое инвестиция. Если вы разберетесь с этим вопросом, то легче будет выбрать во что именно инвестировать. Я рекомендую начинать с фондового рынка, ведь на это есть множество причин. 

Если оценим, какие инвестиционные направления есть сейчас — недвижимость, банковские депозиты, криптовалюта, автошеринг, то фондовый рынок позволяет не только стать в долю со всеми этими направлениями, так и кредитовать их. 

Итак, любые инвестиции можно найти на фондовом рынке, при этом анализировать, изучать и рассматривать их в дальнейшем как отдельную часть инвестиционного капитала. Инвестиции на фондовом рынке не требуют больших вложений, инвестировать можно с минимальных сумм.

Исследования показывают, что украинцы держат кучу наличных на руках. Почему люди никуда не вкладывают эти средства или их часть?

Роберт Ли: Знаете, я недавно задал такой вопрос боту, ставшему доступным в Украине, ИИ ChatGpt. Он предоставил мне такой ответ: «Существует три причины: недостаток опыта и знаний об инвестиционных возможностях, недоверие к инвестициям, воспитание социалистической школы против капиталистической». Хочу сказать, что я с ним согласен.

Банковские депозиты как инвестиционное направление – неэффективно. Значительно эффективнее будут вложения в военные облигации во время войны

Банковский депозит. Насколько это эффективный инструмент для сохранения своих денег от инфляции в условиях войны?

Роберт Ли: Если говорить о банковских депозитах как инвестиционном направлении, то для меня оно неэффективно: низкие ставки, высокая инфляция, риски дефолта и тому подобное. Значительно эффективнее будут вложения в военные облигации во время войны. Военные облигации — это поддержка государства и армии, более высокая ставка по доходности. Но риски дефолта напрямую зависят от результатов войны в отличие от банков, которые могут пострадать просто так, потому что там может быть недобросовестный владелец или что-то другое.

Почему украинцы не несут свои средства в банки? Ведь в условиях войны банковский сектор доказал свою устойчивость. Или люди боятся нового банкопада? Насколько вероятен этот риск?

Роберт Ли: Прежде всего нужно обратить внимание, что у большинства людей на руках есть валюта. Банки предлагают почти нулевые проценты по валюте, но люди не готовы конвертировать сейчас ее в национальную. 

Другим моментом ограничений являются текущие постановления НБУ. Они установили лимиты на снятие наличных, то есть вы можете принести в банк $10 тыс. на депозит за один раз, а снимать будете минимум пять дней.  А теперь представьте, если вкладывать больше, чем $10 тыс. Конкретного секрета здесь нет, лишь вопрос удобства и ликвидности. 

Что касается риска банкопада, я не решаюсь давать комментарии о текущем состоянии украинской банковской системы, однако пример банковских дефолтов США в этом году настораживает и дает над чем подумать.

Куда украинцам инвестировать во время войны?

Роберт Ли: Украинцы инвестировали в Украину, свободную, сильную и независимую...с первых дней появления военных облигаций. Многие инвестиции шли именно в них. Украинцы донатили и волонтерили, ведь это их инвестиции в свою жизнь. 

Да, конечно же, это не единственное направление, которое было актуально. Бывалые инвесторы вкладывали деньги в акции компаний военной промышленности и в энергетические компании, доступные на международных площадках. В целом концепцию инвестиций построили на военной тематике и основных конфликтных вопросах, возникавших все это время с Россией.

Раньше самым популярным инструментом была недвижимость, актуально ли это сейчас? Почему среди украинцев в целом популярны инвестиции в недвижимость?

Роберт Ли: По моему мнению, рынок недвижимости как был, так и остался трендовым направлением для инвестиций. Однако в основном единицы инвесторов могли быстро выйти в плюс по собственным инвестициям, большинство застревало на этапе окупаемости, а когда выходило в прибыльную зону, размеры доходов выходили незначительными. 

Это направление набирало популярность по двум причинам: инструмент понятен, а также это физическое имущество (в отличие от акций или криптовалют), которое добавляет уверенности в безопасности инвестиций. Конечно, с войной этот риск стал выше, что и соответственно снизило активность в этой нише. По моим наблюдениям среди окружения инвесторов это все-таки актуально и во время войны.

Финансовая подушка в 2023 году должна быть обязательной. Нужно продолжать экономить, контролировать расходы, особенно когда мы наблюдаем рост цен в потребительском секторе, откладывать на оздоровление, накапливать на мечту, донатить

Финансовая подушка украинца. Какой она должна быть в 2023 году? Как рассчитать свою?

Роберт Ли: Финансовая подушка в 2023 году должна быть обязательно. Все воспринимают войну, как конец света, и думают, зачем мне та подушка, если все пошло насмарку. А на самом деле ничего кардинально не изменилось. Поэтому создание финансовой подушки является жизненно необходимым даже в такое время. Нужно продолжать экономить, контролировать расходы, особенно, когда мы наблюдаем рост цен в потребительском секторе, откладывать на оздоровление, накапливать на мечту, донатить. 

Конечно же, нужно инвестировать, чтобы этот ускоренный темп удешевления денег не имел сильного влияния на вашу финансовую подушку. Самый простой способ — это из любых поступлений откладывать не менее 30% и распределять их по корзинам «Оздоровление», «Непрогнозируемые расходы», «Мечта». Остаточные 70% распределять на текущие расходы, и сбережения, остальное - инвестировать.

Основа инвестирования – уметь диверсифицировать свой капитал, приумножать его и контролировать риски. Стоит иметь капитал во всех направлениях, и даже просто в кэше

Как отложить себе деньги на старость? Частные пенсионные фонды, недвижимость, золото, биржа или живой кэш?

Роберт Ли: Все, что вы перечислили — это и есть отложения на старость. Знаете, когда задают такой вопрос представителю какого-то отдельного направления, то он будет конечно же рассказывать о том, что его направление самое лучшее для накопления денег на пенсию. 

Однако сегодня мы с вами говорим о финансовой грамотности. Основа инвестирования — это уметь диверсифицировать свой капитал, приумножать его и контролировать риски. Я вам приведу пример рекомендации Роберта Кийосаки. Он отмечал, что стоит иметь капитал во всех направлениях, и даже просто в кэше. И здесь вопрос не о том, что выбрать, а как этим управлять, как сделать так, чтобы это не подешевело, а только подорожало, чтобы это приумножало капитал. Поэтому, чтобы отложить на старость, нужно инвестировать, а в какое именно направление — решайте самостоятельно.